出境游热潮带火境外旅游险

时间:2019-10-23  点击次数:   

  看开奖现场其中察觉形势不对令你10-08花都区出台了卫生经费补偿和管理办法,开奖直播23344c,今年国庆长假期间,不少消费者选择出境旅游,带动了境外旅游保险量价齐增。不过,买了保险真的能在关键时刻“救急”吗?专家表示,海外意外事故发生后,保险理赔和救援难度远比一些险企想得更复杂,如果仅以国内经验应对,难免出现推诿、扯皮等情况。在国人出境游规模呈几何式增长的背景下,满足消费者多样化保障需求,提升海外服务能力,成为险企的当务之急。

  根据文化和旅游部10月7日发布的综合测算数据,今年国庆7天长假期间,合计出境游旅客突破700万人次。

  与此同时,随着国人风险保障意识的提高,购买旅游意外险成为不少人出境游的“标配”。中国旅游研究院与携程旅游大数据联合实验室发布的《2019国庆旅游保险投保大数据报告》显示,今年国庆出境游投保游客有40%花费100元至150元购买旅游险,比例最高;接近20%的游客选择200元以上的境外旅游险;购买50元以下境外旅游险的占比仅1.87%。从投保数量看,境外保险订单占比达34.11%。

  “今年国庆期间出境人数继续呈现增长趋势,承保保费也高出不少。”慧择携保企业险事业部负责人汪洋对《上海金融报》记者表示,“值得关注的是,除了订单量增加外,人均保费也有所增加。据分析,增加部分为游客更愿意购买保障更全面、额度更高的保险,说明国人的保险意识逐渐增强。”

  马先生今年3月随公司代表团去英国伦敦出差,公司为团队购买了旅游意外险。刚到英国机场,马先生就不慎跌伤,头部大量出血。该团队负责人随即拨打保险热线寻求救援。没想到,险企给出的却只是“符合理赔条件,已经启动理赔流程”的回复。后几经周折,马先生在当地合作伙伴的帮助下才得到合适的救治。

  王女士的经历也颇为曲折。与朋友组团海外旅游时,她因慢性病发作且无法及时返程,只能留在当地治疗。由于没有当地医保,医疗费用十分昂贵,王女士与家属要求回国,但根据当地医疗标准,必须由外籍医生陪同回国,送入医院,办完手续才算了结。在此过程中,王女士的治疗费、家人住宿和交通费不提,仅外籍医生的差旅费就颇为高昂。王女士事后提出理赔申请,却被险企以“超出保障范围”为由拒绝。

  针对境外旅游意外险的主要争议点,上海立信会计金融学院保险学院院长徐爱荣对《上海金融报》记者表示,“首先是来回的差旅费。在境外,如果事故责任认定不能很快敲定,家属或需待上较长时间,亦或需多次往返。其次,海外的医疗标准与国内不同,如果险企坚持以国内医疗标准支付费用,很多消费者会感觉难以接受。第三,若投保人因意外在境外死亡,情况就会比较复杂。如果遗体在当地火化,问题不大。但如果家属提出要在国内火化,涉及的遗体运输费、家属差旅费等都较为高昂。部分保险公司在产品条款中未对此类情况进行详细规定,很容易出现扯皮的现象。此外,部分投保人本身患有疾病,到境外后突然发作,往往只能在当地治疗。这些费用到底由谁承担?险企该不该赔?”

  “与境内旅游意外险相比,境外旅游意外险出险后的理赔环境、费用大为不同,如果保险公司简单将国内旅游意外险的条款‘复制黏贴’,直接套用到境外场景,会导致很多问题。首先,保险公司要派相关人员出境处理理赔事宜,交通、住宿等费用不菲;其次,消费者在境外发生意外后,将涉及国内保险公司与境外医疗机构的衔接,而境外医疗费用的金额、支付方式都与国内迥然不同,保险公司怎么鉴别是个大难题。”徐爱荣进一步指出。

  此外,保险公司近年来推广的全球救援服务标准也参差不齐。徐爱荣认为,要做好这方面服务,国内保险公司在境外得有一个靠谱的合作方才行。“举例而言,如果投保人在境外高速公路遭遇翻车事故,急需直升机救援,合作方能否及时调出足够的直升机。这些细节在平时不起眼,但关键时刻就会‘显真章’。目前,在国内旅游意外险领域,大公司和小公司的服务差异不大。但在国外,一旦出险,消费者的体验可能会明显不同,这考验的是保险公司的‘功力’。”徐爱荣称。

  据悉,为化解上述争议点,监管部门正酝酿规范境外旅游意外保险市场,加快推出行业示范条款,提升产品标准化程度。

  “所谓行业示范条款,并不是说未来市场上的产品都要一模一样,而是在确定基本保障内容的同时,辅之以各类特色服务。”徐爱荣表示,“就境外旅游意外险而言,目前市场上的产品虽多,但同质化问题不小。更严重的是,由于没有标准条款,各家公司对一些基本保障内容的解读存在差异,销售时也没有明确告知消费者,造成了很多消费者境外出险后,一些大额费用无法理赔,进而引起很多投诉和法律纠纷。”

  “未来,监管层拟采用标准化程度较高的行业性条款来规范保险公司的理赔行为,意味着未来的境外旅游险将有一些共性的内容,即必须保障的意外情况和理赔金额等。此后,保险公司才可根据市场需求,增加一些个性化的服务或保障内容。举例而言,若示范性条款规定境外旅游意外险保额上限为50万元,保险公司可在此基础上继续‘加码’,但到底加多少,由各家公司决定。又如,示范条款可规定来回的差旅费、住宿费标准,部分保险公司可能会再增加一些合理的费用,如投保人亲属办理加急签证所需支出,这些都是差异化服务。”徐爱荣称。

  “此外,保险公司此前由于缺乏境外旅游风险数据和案例的收集能力,导致无法考虑到各种各样的情形,从而引发不少纠纷。这方面,的确需要监管层出面进行引导。”徐爱荣进一步指出,“如每年出境人群规模有多大?曾发生过哪些意外,数量、概率几何?各自涉及的费用有多少?如果没有相应的数据平台,光靠自己摸索,保险公司很难设计出令消费者满意的产品。”

  “消费者一定要看清保障责任。比如,出门在外难免遇到水土不服,一旦出现拉肚子或者呕吐等情况都属于疾病,但消费者购买的保险不一定承保疾病医疗。”汪洋建议消费者购买保障范围更全面的保险。

  针对全球救援能力,汪洋表示,在救援事件中,负责准确确认救援需求,制定救援方案并实施救援的是救援机构,保险公司负责最终确认救援方案并在保额范围内承担救援费用。因此,保险公司的救援能力实际仍然体现在其理赔能力和救援意愿上,最简单的鉴别方式是看保险公司历来应对紧急情况的救援事例。

  徐爱荣表示,消费者一方面可选择国内大型财险或寿险公司的境外旅游意外险产品,另一方面可根据出行目的地,选择在目的地有分支机构的外资险企的产品。“国内保险公司在国外设立分支机构仍较少,大多数尚未‘走出去’,但不少跨国险企已在华设立中国区公司。能够在中国设立分支机构的,基本都是实力雄厚的保险跨国集团,服务质量比较有保障。”

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